首创投资担保朱彤：担保公司如何强化风险管理  　　金融界网站11月5日讯 2010年第六届北京国际金融博览会于11月日-7日在北京展览馆举行，北京首创投资担保有限责任公司副总经理朱彤对金融界网站表示，中国担保行业从无到有，到目前为止经过了将近不到20年的发展。
以下是文字实录：
　　主持人：金融界各位网友大家好，我现在是在第六届北京国际金融博览会金融界网站的直播现场，现在坐在我旁边的这位就是来自于北京首创投资担保有限责任公司副总经理朱彤朱总，您好。
　　朱彤：您好。
　　主持人：首先您给大家介绍一下中国担保行业的发展历程，好吗？
　　朱彤：好的，中国担保行业从无到有，到目前为止经过了将近不到20年的发展，从中国担保行业作为一个行业出现，应该是上世纪90年代初，它的标志性事件应该是94年中国经济技术担保投资公司的发起成立，94年一个专业担保公司成立，经过10几年的发展，据我个人了解的数据，中国担保行业目前来说担保机构已经上万家了，北京市据我了解，北京市地区担保机构就达几百家。但是从目前来看，能够正常开展经营业务的还是为数不多的，中国担保行业也是从无到有逐步发展起来的。
　　主持人：说起中小企业融资，压力一直比较大。对于融资担保行业对于缓解当前中小企业融资压力有一定作用，这个作用是什么呢？
　　朱彤：中国担保行业的诞生也是取决于中国经济的发展，尤其是中小企业，民营中小企业的发展产生这融资需求，民营中小企业一个是本身发展底子比较薄、资信低、抗风险能力比较弱，传统的和直接和银行融资，资信达不到，中国担保行业的出现恰恰是为了解决民营企业融资难问题。从我们来看，担保行业对中小企业融资难还是起到很大作用的，我们公司成立13年来，为北京市中小企业的担保客户已经突破7千家，担保金额突破了600亿，相对来说对于中小企业的融资难起到一定缓解作用。
　　主持人：融资担保行业面临的困难都有哪些呢？
　　朱彤：担保行业本身经过十几年的发展，毕竟还是新的行业，在中国诞生不到20年，目前存在的问题还是发展底子比较薄、历史比较短，目前业态主要存在着比较小、散、乱的现象，从目前数据来看，中国整个担保行业，担保公司上万家了，整个注册资金从目前统计，可能不是特别完善，也就几千亿。我们大致计算一下，可能每个担保公司平均下来的注册资金不到一个亿，几千万，规模非常小。从北京市来看，刚才也说了，叫担保公司或者说这个公司挂着担保两个字的机构有700多家，据我们了解，能够正常开展担保业务尤其和银行开展高风险的为中小企业解决融资担保业务的也就十几家，担保行业目前如何整顿，如何进一步规范，把担保行业或者担保机构本身做大做强，这是目前一个主要问题。
　　主持人：解决这个问题，有一些具体方案吗？
　　朱彤：国家对这个问题已经纳入了管理议事日程，尤其是今年3月份七部委发布的融资性担保公司暂行管理办法，对担保公司的发起和基本条件都做了明确规定，我们从担保行业本身来说，这是一个进一步规范也是担保行业拉开了一个整顿的序幕，希望政府在整顿中进一步扶植、引导担保公司做大做强，目前来看，担保机构比较大，担保公司的主营业务定位不一样，我们公司的担保是政策性中小企业担保，有的担保公司是民营的担保公司，出资主体不一样，可能利益诉求也不一样，利益追求不一样，我们公司不是以盈利为唯一目的的，即使要有经济效益，也更注重社会效益，怎么整合目前的现状，全国可能有上万家，光每个地区可能有上百家，如何把担保在规范、整顿的同时进一步扶持担保行业做大做强，这也是需要进一步探讨的问题。
　　主持人：行业规范整顿的序幕一旦拉开了，对担保行业的公司有什么影响？主要表现在哪几个方面？
　　朱彤：目前的管理办法就我个人来看，政府对担保公司的要求或者融资性担保公司做了明确规定，小、散、乱或者本身注册资金或者资产比较少、信用比较低、业务管理不规范的企业可能就会面临着政府或者国家管理部门的整顿问题，对于今后的正常经营会产生一定的影响。对于一些比较规范的、有一定良好市场信用基础或者在和银行、客户合作过程当中建立良好信用体系的，有着良好的抗风险能力的是一个契机，可以在整合基础上进一步做大做强，同时也为中小企业提供更进一步的更好的融资担保服务。
　　主持人：我们公司的介绍上面也说到了是北京成立最早的专业投资担保公司，在这方面，能给我们介绍一下最早、最专业表现在哪儿呢？
　　朱彤：我们公司最早成立于1997年底，当时整个公司发展经历了三个阶段，第一个阶段应该是初期阶段吧，是97年底成立，到2002年，整个公司在这个阶段建章建制，夯实担保发展基础，从最初注册的2500万到现在的3亿多，净资产17亿，经过一段发展，到03-05年是我们的一个创新阶段，或者说是重组阶段，经过市政府批准，为了更好地为中小企业发展，我们公司进行了重组，现在有6个股东，到目前是一个高速发展阶段，每年为中小企业提供担保额度都是上百亿，每年为中小企业提供的客户服务项目数在1000家以上每年。这是公司的基本发展状况。从公司打造体系来看，公司之所以取得这么高的业绩发展，主要打造了五个公司运营体系，这五个体系，一是财力支撑体系，公司在成立之初，在政府相关部门指导下发起了中小企业担保基金，我们公司区别于其他担保公司基本是以注册资金为主，我们注册资金加政府托管资金双轨制，我们公司目前承接的政府类担保代偿资金将近12亿，通过财力支撑体系，使我们财产制度有了进一步法制化的保证，一个是注册资金，一个是托管资金，还有一个是政府对我们建立了补偿机制，中小企业担保是一个高风险行业，中小企业客户在银行客户群里，可能是三流以后的客户，本身风险就比较低，我们的担保是增信的，担保就是要承担它的风险，风险如何化解，如何支撑，在初期的时候我们就把支撑体系和补偿体系建立起来，有利于公司的进一步发展。进一步发展的同时也为中小企业提供更好的融资担保服务。
　　第二个体系，打造了担保网络支撑体系。我们在北京市，原来18个区县，现在16个区县，成立了17家合作机构，包括5个分公司，利用分公司和当地政府合作，利用当地政府的平台和当地政府的专门的机构、专门的人员，实行资金统一管理统一规范操作，共同发展，利用我们公司的整体平台和品牌效益，为当地区县的中小企业提供更加个性化的、贴身的服务。目前的网络担保体系也是我们公司重要的体系之一，从目前我们数据统计来看，这个网络支撑体系每年业绩基本上担保的项目、企业个数占我们公司将近40%-45%，为中小企业提供的担保金额占到了整个公司担保金额的30%左右。这是第二个体系。
　　主持人：这个盘子还是比较大的。
　　朱彤：对，因为有17个区县，政府专门机构、专门人员和我们共同发展，利用我们的首创担保平台和品牌，共同为中小企业服务。
　　第三个体系是名单合作体系，我们从和最初的一个银行合作，到目前已经和17家银行监理了合作关系，而且大部分和银行的合作，我们都和银行实行保本金而且是比例担保本金，不保利息，而且有三个月宽限期，我们主要是想银行为中小企业提供融资服务的同时共同发展，共同加深合作，来提高中小企业的融资服务水平。涉及到17家银行、300多家支行，目前来看合作得非常不错，也得到了银行的认可，17家银行都认可我们。
　　第四个体系是风险管理体系，我们主要从风险管理建立一个整体的包括事前、事中、事后，从项目的初评筛选到项目的评审，到项目的手续的办理，到项目的后期管理，还有代偿以后的追偿管理，建立了一整套的评价体系和规章制度，这样使整个风险，对中小企业担保项目风险进行动态风险监控，涵盖了事前、事中、事后，有效把握风险，通过风控管理体系的整体打造，目前取得的风险管理水平，我们公司还是比较高的。从目前数据统计来看，我们公司这十几年来平均代偿率也就不到1%，最低的话，才千分之几，这种风控能力也得到了银行各界的认可，也认可我们的业务水平、风控能力，只有把自身风控能力做好才能得到自身的发展，更好地为中小企业提供融资担保服务。
　　主持人：强化风险管理方面我们做了哪些努力？
　　朱彤：我们的风险管理体系，一是最基础的数据库搭建，当然肯定有一些代偿项目，我们通过分析代偿制度，追诉制度、前期的强化的不断改进制度，前期的评审体系的建立、评审指标量化体系的建立，定型化、定量化评选体系的建立，包括决策机制的建立和完善，包括再保监控机制的监控和完善，主要三大方面建立体系，数据库，优质服务加大服务，相对来说风险比较高的客户加强动态监控，把风险尽量控制在事前事中，尽量提前化解风险。
　　主持人：第五个体系是什么呢？
　　朱彤：就是再担保体系，多年以前公司提出来借鉴担保行业比较发达的其他国家的经验尤其是日本的担保行业的经验，我们提出了再担保体系的打造，并且受政府的委托，去年已经作为北京市再担保公司股东之一，发起了再担保公司，而且和再担保公司取得了较好的合作，去年的合作规模应该达到了100亿，进一步把这个体系完善了，担保体系和再担保体系进一步完善了担保体系。
　　主持人：刚才您详细介绍了贵公司的五个体系，接下来想了解一下担保产业链条方面。
　　朱彤：公司经过十几年的发展，在一些担保业务方面和担保产品上面，都取得了较好的成绩，一个是我想主要介绍一下担保业务、担保产品和担保链条。公司担保业务的比例比较广阔，涉及到最初的贷款担保到目前的履约担保、诉讼保全担保。具体产品，当然根据不同的担保业务有不同的担保产品，贷款担保，我们推出了根据中小企业的实际需求和我们自己的经验总结，推出了一些符合中小企业尤其是小企业的贷款担保品种，包括小额利通担保、融通仓贷款担保、贷保通担保和银行之间的合作，包括绿色通道，都取得较好的成绩，包括小额利通产品，这是我们在03、04年推出来的，经过公司五六年的发展，我们对公司的客户群进行了分析和数据库的采集建立，通过这个，再针对这个产品，专门设置了量化的评审指标体系，以企业纳税报表为基础，直接在企业纳税报表基础上通过我们数据库的分析，能够直接生成我们应该担保多少，针对这个企业我们应该可以提供担保多少，而且非常快，基本一个星期就可以给企业答复，资料齐全情况下，我们一个星期就能给企业答复，这个企业我能不能担保，第二是担保多少，针对这个品种，为了提供快捷便利的服务，专门和合作银行签约，我们是比例担保，针对这个品种我们提供百分之百本金担保，是为了加快银行审批速度。从目前来看，小额利通担保品种取得的成绩是非常好的，基本上已经经过五六年的业务发展，这个品种为中小企业提供的担保融资金额已经应该有20多个亿了，而且风险我们控制得非常好，基本上没有什么代偿，这是一个绿色通道担保。
　　还有一个是比较有特色的叫做融通仓产品担保，主要针对的是商贸行业，商贸行业的资产主要集中在它的存货，因为它不是制造业，不需要什么固定的生产厂房、车间，往往它的资产都是它手中的货物，针对这类行业的企业特点，我们专门推出了融通仓这个产品担保，企业可以用它合法取得的商品作为质押，我们来提供担保，而且专门在这个基础上，成立了一个专门机构，来负责融通仓产品的监管和变卖，一旦出现风险，我们可以快速处理企业的存货，收回大量资金。这个产品推出，我们觉得对商贸类的企业的融资担保解决了一个大难题，因为原来是存货谁都不认可的，因为存货都是自己的，而且中小企业都是自我管理，存货积压怎么把控，定价难、变现难在这个基础上是一个突破，为商贸企业解决了一个大的融资难题，这个业绩也不错，取得了比较好的成绩。
　　我们进一步加强和银行的合作，推出了贷保通产品，我们和选定的几个银行开展这个合作，加强我们和贷款银行之间的业务联动或者业务互动，这样的话，中小企业客户直接找银行，只要符合我们的标准，银行审查通过以后，直接在我们公司备案，我们只是审查反担保就可以了，我们和银行达到了共同评审，共同运作这个项目，共同为中小企业提供担保，对客户来说，相对简化了评审流程和时间，也取得了较好的成绩。金融产品担保，也是我们这几年新推出的，我们公司从前年开始取得了资本市场AA的信用评级，这样可以进入资本市场为企业提供金融产品担保服务，包括企业债的担保、包括集合信托、集合票据，也得到了各界的认可，整个金融产品担保发展趋势比较良好，包括企业债的担保，我们为两个企业债都提供担保，达到了十几个亿的担保规模。
　　主持人：刚才听了您的介绍，觉得我们整个公司的产品的品种还是非常多。它涉及到的行业也比较广，主要涉及到哪几个行业？
　　朱彤：从我们来看，涉及的行业相对比较广泛，包括制造业、商贸流通业、文化产业，还有一些中关村（000931）IT行业也比较多，包括新能源，目前也正在设计。从目前的业绩来看，这也是根据北京市中小企业行业分布特色，从以前的业绩来看，还是制造业和商贸流通企业相对来说比较多，这两个行业的客户比较多，因为也可能是在北京市这两个行业中小企业相对来说比较多，这两个行业的服务占了我们将近50%以上。根据北京市整个产业政策调整，今后的发展方向，我们也在逐步探讨一些朝阳行业的担保业务的切入，包括现在比较大力提倡的高新技术、新能源北京政府比较提倡的文创产业的运作，我们也在这方面进一步加大了研究和开发力度，争取为这方面的客户提供更好的服务。
　　主持人：说到这儿的时候我想起来新能源也是现在炒得比较火热的，无论是资本市场还是行业发展上来讲都比较火热。新能源担保怎么来实现呢？
　　朱彤：新能源，从我们目前了解的情况，确实国家也是重点支持一个行业，上次国家到地方政府都出台了陆续的一些相关政策，中小企业在这里也是分布比较广的，往往新能源，从目前来看，中小企业的业态往往还是在成立初期，不像传统行业，一些中小企业已经度过了成长初期，可能到了中期发展阶段，往往新能源发展恰恰是初期阶段，而且初期阶段，本身就是中小企业的风险更大的阶段，对它的认可或者说它的资信来说，资信更低，认可程度也非常低。我们针对这部分客户，也陆续研讨了一些评审办法和运作模式，比如举个例子，针对这个客户，我们有一个客户应该是环保的，也算是新能源，做环保的，垃圾、污水的处理，本身技术实力非常强，工业处理能力也非常强，因为成立时间短，认可度比较低，但是它主要是做环保，通过技术做一些环保项目，针对这种情况，我们为它设计了一个项目封闭管理运作模式，因为项目启动需要前期资金的启动，而且这种环保项目往往都是和地方政府，是政府类的项目，资金预算比较有保证，就是它的回款资金有保证，纳入政府预算的，针对这个特点我们做了封闭融资担保，等于是跟单来做，具体来说就是如果你签下了一个政府项目或者通过招投标签下一个政府项目，我们认可这个项目，我们为它提供担保，整个资金流封闭运作，这些资金从银行或者从金融机构出来以后，我们是监控它的用途，只能用于我们认可的项目，资金回流的时候也必须在我们的监控范围之内回流到我们认可的封闭账户进行管理，这样形成了一个良性循环运作。这个企业目前来说发展确实也比较好，当时从接单，可能受自己的资金限制，接单规模比较小，经过我们的运作，现在我们累计为他提供上亿的资金，原来一年只能做一两个环境保护的项目，现在可以同时处理5-6个，自身规模已经从一两千万已经发展到了几千万，成倍增长。这种新的业务发展往往和客户的个性化服务，根据它本身的特点，加入我们的担保业务，能够作为良好的有机结合，共同发展。为客户提供服务的同时能够把控风险，这样双方共同发展，为他量身订作个性化服务产品。
　　主持人：封闭式管理的方法看来比较适用于新能源这样的行业。
　　朱彤：根据它自身特点设计不同的担保产品。
　　主持人：我们在业务创新方面有哪些作为？
　　朱彤：我们业务创新，我们公司说要创新成长，因为担保行业本身就是一个新的行业，如果你墨守成规，肯定要被淘汰的，包括现在金融市场的竞争也在进一步加剧，尤其随着国家政策对中小企业的重视，可能你也知道，广大观众也知道各种新的产品尤其是担保公司的产品，银行针对中小企业的新产品也在不断推陈出新。我们提出一定要以创新带动公司业务发展，具体创新提出了进入资本市场为中小企业提供结合票据和结合信托，原来中小企业融资大部分是以间接融资为主，基本就是从银行这一个渠道来做，但是银行由于受行业管理要求和贷款结构要求，不可能中小企业融资百分之百可以靠银行资金渠道得到满足，这样我们从去年开始研究进入金融市场，包括票据担保、集合信托担保、集合债的担保，为中小企业开拓了直接融资的渠道。如果银行受各种因素影响，银行的资金不能保证的话，可能从其他渠道为企业提供融资服务，保证企业资金的到位。
　　根据在传统业务基础上进一步挖深挖细新的担保品种，比如刚才我说的小额利通、融通仓和今年新推出的税保通产品，就是在小额利通基础上，原来小额利通只有三百万，经过这么多年发展，我们把上限提升到500万，也解决了一部分企业的需求，因为企业是不断发展的，它的资金需求可能也是额度在逐步增加，所以我们根据企业的发展，根据企业本身的需求里逐步提高它的担保额度，为它提供担保服务。
　　针对我们的优质担保客户提供便捷迅速的服务，包括内部综合授信，就是更好更快地为优质客户服务，因为中小企业资金效益诉求比较高，中小企业在市场当中，不光是再融资渠道属于弱势地位，可能在市场行为当中，它的商业信用也是属于弱势地位，有时候资金项要求非常高，我们怎么能够保证我们的客户，如果签下一个单来，迟迟没有资金，可能市场就要丢失，怎么样满足中小企业的时间效率，对资金的时间效率要求，我们也采取了一些办法，包括优质客户，包括定量化，这个客户如果和我们公司合作多年，我们在年初可以根据客户资金需求安排一揽子融资方案，可以在你没有资金需求的时候，当你有了资金需求预算的时候可以内部给你一个担保额度的预算，及时保证为客户提供保函，保证资金到位，提高客户的融资需求效率。包括一些中小企业和一些银行合作，根据银行贷款品种的不断推心，我们也及时跟进，比如现在的个人经营型贷款担保，我们也和其他银行广泛开展这个担保品种合作，为客户提供担保，把这个融资提供给中小企业的股东或者个人用于企业的发展。
　　主持人：接下来请您把公司的业绩跟广大网友介绍一下好吗？
　　朱彤：好的，公司经过十几年发展，累计为北京市中小企业提供了上百亿的担保，600多亿的担保，涉及到7000多家。我们统计的这三年，从社会效益来说是比较不错的，我们统计了近三年，我大概统计了一下，包括和客户反馈交流统计了一下，为中小企业就业岗位提供了2-3万家，这是新增的，创造新增税收应该是上百亿了，这是社会效益。
　　而且我们这几年来，累计每年的担保金额都是上百亿，担保客户都是上千家，从这个数据大家也能看出，我们是实实在在为中小企业服务的，有上百亿、上千家，意味着平均每个项目担保金额就是六七百万，恰恰就是中小企业包括在传统中小企业担保和专项担保和下岗再就业，都是政府指定的担保基金，我们担保规模可能有几万到几十万到上百万不等，为中小企业相对来说提供了比较好的服务。
　　主持人：最后一个问题，您刚才给我们介绍了整个公司系统的发展过程，取得这样的业绩也是付出了很多努力。对于未来的整体规划，您从几个方面给我们介绍一下。
　　朱彤：我们公司通过十几年的发展，并且履行了三个“三年规划”，取得较好的成绩，而且担保产业链也逐步形成，形成担保主业的情况下为了更好地为中小企业提供服务，包括配套融资服务，成立了典当行，创投公司，为中小企业在渡过成长期以后更快更好发展，引领PE资金进行投资，进一步做大做强。我们要打造一个担保产业链，从传统的短期资金需求到正规的资本市场融资渠道的便利，到进一步的股权合作、股权深化，来帮助中小企业进一步做大做强。包括一些上市公司、李宁、汉王都是我们以前的客户，现在都做大做强，通过我们担保的服务，双方合作，它已经做大做强走向资本市场，用我们的话来说就是他毕业了，已经不是中小企业了，我们也希望通过这个方法，让很多中小企业毕业，发展壮大。从规划来讲，今后几年，我们想打造一个5100工程，通过我们金融界各界的服务，在政府的平台上，为中小企业五年提供5万笔的融资担保服务，解决大部分企业或者一部分中小企业的融资难问题，而且想通过这些服务进一步培养出一些中小企业中的小巨人，就是说它毕业了，看看能不能达到100个左右的IPO上市公司，从中小企业毕业，需要我们合作提供融资或者发展到中小企业小巨人，能够直接在资本市场上有立足之地，想通过这几方面进一步做大做强中小企业的融资服务，同时提高我们的自身的经营管理水平，包括进一步把担保产业链丰富，包括刚才说的融资担保进一步完善担保产业链，包括贷款担保也好，履约担保也好，工程招投标担保也好，诉讼保全担保也好，进一步做大做强，为中小企业提供更加全面的金融服务，打造一个综合服务运营商。
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